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借款人十二种风险识别 债务强制执行制度介绍
2020年10月16日  广州债权收购律师

 宋律师广州债务律师,现执业于***律师事务所,法律功底扎实,执业经验丰富,秉承着“专心、专注、专业”的理念,承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件,获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念,全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

  

借款人十二种风险识别

借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证,或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。那么在借款人身上都会发生什么样的法律风险下面就借款人相关法律风险问题进行详细的介绍,欢迎大家的阅读,希望能带来更好的帮助!



  客户风险是指借款人本身的风险,即从借款人角度来来看有哪些风险。借款人在借款过程中会遇到各种风险,下面教您如何认识别这些风险。


  一、借款人经验及能力不足的风险


  1.借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差。


  2.借款人受教育程度低或能力较弱。


  3.借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低。


  4.借款人经营项目时间不长。


  借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。


  对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。


  二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险


  1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。


  2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。


  婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业,要么品德有缺陷,要么没有将主要精力用在经营事业上。同时,如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。


  对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。


  三、借款人居住不稳定的风险


  主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。


  由于借款人居住不稳定,流动性很大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收造成很大麻烦。


  如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。


  四、借款人品质及道德风险


  1.借款人品行较差,有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。


  2.借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等。


  3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款。


  借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予贷款。


  五、借款人及家人的健康风险


  1.借款人身体不健康或有严重疾病。


  2.借款人家人有重大疾病。


  如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人往往会花费巨资用在治疗上,从而会影响到还款能力,如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。


  对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。


  六、借款人信用风险


  1.借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。


  2.借款人拖欠供货商的货款。


  3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。


  4.借款人拖欠其员工的工资。


  对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。


  如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。


  七、经营资质风险


  经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。


  1.借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。


  2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。


  一种情况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。


  八、股权风险


  1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。


  2.虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。


  对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。


  为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。


  九、借款人管理不足风险


  1.管理制度缺失,缺少相应的管理制度。


  2.财务管理、账务混乱。


  3.生产经营营场地脏、乱、差。


  4.工人生产积极性不高,士气低落。


  5.安全、消防存在重大隐患。


  6.生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。


  7.仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。


  8.其他管理不足的情况。


  由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。


  贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。


  十、经营风险


  1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。


  2.进货成本费用很高,进货中间环节多。


  3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。


  4.安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。


  5.销售渠道单一,过分依赖少数客户。


  6.应收账款收款期长、余额大,收款困难。


  7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高。


  8.产品技术含量低,无竞争力。


  9.学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。


  10.存货周转率低,且存货中有大量废品。


  11.其他的经营风险状况


  由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。


  贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。


  十一、借款人还款能力不足风险


  1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。


  2.经营项目利润少,收入不足。


  3.调整后的资产负债比率过高。


  4.流动比率和速动比率过低。


  5.现金流入量相比每期的还款额较低。


  当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。


  十二、借款人过度负债风险


  1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。


  2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。


  3.借款人已经严重资不抵债。


  借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是:


  目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。


  在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很方便地借到资金。


  目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,又无其他查询平台,这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。


  为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。由于存上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析:


  对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。


  对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。


  将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通确认。


  如怀疑借款人有其他大额负债,但又难以查实的,可要求借款人签署《债务声明书》,声明书中规定,借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款,如借款人隐瞒债务的,将构成合同欺诈,贷款机构有权对其追究法律。


  对于负债较高的借款人,一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保。对于负债很高甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款。







债务强制执行制度介绍

《民事诉讼法》第222条规定:“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务,人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。但应当保留执行人及其所扶养家属的生活必需费用。人民法院扣留、提取收入时,应当作出裁定,并发出协助执行通知书,被执行人所在单位、银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位必须办理。”



  如果债务人不还债,债权人可在有效时效内向法院申请强制执行,以保护自己的合法经济利益不受损失。下面,让我们一起了解一下我国人民法院强制执行的通常方法和手段。


  一、强制执行方式


  根据《民事诉讼法》第22章的规定,我国人民法院强制执行的通常方法和手段有以下几种:


  1、查询、冻结、划拨被申请执行人的存款。


  查询是指人民法院向银行、信用合作社等单位调查询问或审查追问有关被申请人存款情况的活动。


  冻结是指人民法院在进行诉讼保全或强制执行时,对被申请执行人在银行、信用合作社等金融单位的存款所采取的不准其提取或转移的一种强制措施。


  人民法院采取冻结措施时,不得冻结被申请执行人银行账户内国家指明用途的专项资金。但被申请执行人用这些名义隐蔽资金逃避履行义务的,人民法院可以冻结。


  冻结被申请执行人的存款的最长期限为六个月,需要继续冻结的,应在冻结到期前向银行、信用合作社等办理冻结手续,否则,逾期不办理,视为自动解除冻结。


  划拨是指人民法院通过银行或者信用合作社等单位,将作为被申请执行人的法人或其他组织的存款,按人民法院协助执行通知书规定的数额划入申请执行人的账户内的执行措施。划拨存款可以在冻结的基础上进行,也可以不经冻结而直接划拨。


  人民法院采取查询、冻结、划拨措施时,可直接向银行营业所、储蓄所及信用合作社提出,无需经其上级主管单位同意。外地人民法院可以直接到被申请执行人住所地、被执行财产所在地的银行、信用合作社查询、冻结和划拨存款,不需经当地人民法院同意或者转办手续。当地银行、信用合作社必须协助办理,不得以扣收到期贷款或贷款利息等任何理由拒绝和搪塞。拒绝协助的,人民法院可以依照《民事诉讼法》的规定予以罚款,建议监察机关或者有关机关给予纪律处分。


  2、扣留、提取被申请执行人的收入。


  《民事诉讼法》第222条规定:;被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务,人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。但应当保留执行人及其所扶养家属的生活必需费用。人民法院扣留、提取收入时,应当作出裁定,并发出协助执行通知书,被执行人所在单位、银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位必须办理。;在执行实践中,扣留、提取被申请执行人的收入是人民法院经常使用的一种执行措施。扣留和提取是紧密相联的两个执行措施,扣留是临时性措施,是将被申请执行人的收入暂扣下,仍留在原来的单位,不准其动用和转移,促使其在限定的期限内履行义务。如超过期限仍不履行的,即可提取该项收入交付申请执行人。


  二、执行条件


  如果其他单位和个人持有被申请执行的财产、而由人民法院书面通知协助执行的,都有义务按通知的规定执行。凡是无故推托、拒绝或者妨碍执行,因而造成严重后果的,有关单位和个人要负法律。


  法律文书又称执行文书。人民法院的执行工作,应以法律文书为根据。法律规定下列法律文书具有执行效力:民事判决书、裁定书和调解书;具有财产执行内容的刑事判决书和裁定书;法律规定由人民法院执行的仲裁文书;法律规定由人民法院执行的公证文书;法律规定由人民法院执行的其他法律文书。这些法律文书必须发生法律效力,没有生效的不能作为执行的根据;法律文书还必须具有给付内容,如果只是确认或者变更法律关系的,则无需执行。


  法定期限


  第二百一十五条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。


  清偿顺序


  强制执行被申请人财产所得的现金,应及时清偿债务。如果有多个申请人时,则由人民法院执行员按照法定的清偿顺序分配,而不采取平均分配的办法。其顺序是:首先偿还所欠申请人的工资和生活费;其次偿还所欠国家的税款;然后偿还其他债务。先满足上一顺序申请人的债权,再满足下一顺序申请人的债权。如果在同一清偿顺序内尚不能满足所有申请人要求的,则依各人债权数额的多少,按比例分配。未能清偿的债权,债务人以后偿还。


  执行收费


  强制执行,是要收取费用的,按照诉讼费的标准收取。申请强制执行之前,法院不会问申请人收费,等执行完毕后,被执行人要付费到法院。执行费上缴国库。


  利息


  要是有生效的民判决书、裁定书和调解书,上面的财产。都要计算利息的,一般是2.1%*2倍。依据《民事诉讼法》第229条,应当加倍支付利息。


  提醒:债务强制执行的时效是2年,一定要注意时效问题,否则合法债权也就失去法律的保护。








来源: 广州债权收购律师  Tags: 借款人十二种风险识别,债务强制执行制度介绍


龚迅——广州债权收购律师

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